Re: Je penzijní spoření opravdu zbytečné?

Ahoj Lído,
je super, že přemýšlíš nad svojí budoucností a zajímáš se o to jak si pomoci sama a nečekáš na zázrak.
Odpovím Ti otázkou. Jaké auto si mám pořídit?? Možná odpovíš, že oktávku, protože xxx. Možná se budeš ptát a dojdeme k tomu, že potřebuju nákladní auto na převoz bagru ;-)

Oba dva produkty jsou parametricky podobné (nebijte mne prosím). U penzijního připojištění máš šanci získat úroky cca 3-4% pa (investuješ do pěněžních a dluhopisových fondů). U kapitálového životního pojištění máš šanci získat 2,4% pa - ty jsou dokonce garantované. U investičního životního pojištění máš šanci získat až 12% pa. Když půjdeš napřímo do investičních fondů, dosáhneš klidně 15%. Když půjdeš přímo na burzu dostaneš ještě víc. Třeba za indické akcie na pákový efekt i cca 500% pa. ;-)
Samozřejmě, že s rostoucím úrokem roste míra rizika, tedy pravděpodobnost, že své peníze nikdy neuvidíš.

Obecně bych penzijní připojištění bych doporučil v situaci, kdy Ti zaměstnavatel přispívá a nebo když už máš vyřešené bydlení - splacenou hypotéku - v cca 50ti letech. Penzijní fond si klidně vyber hodem kostkou - šimpanz (náhoda) se často umisťuje v burzovních soutěžích líp než analytici.

Pokud chceš své zabezpečení budoucnosti řešit seriozně, pozvi si domů dva-tři finanční poradce a vyber si toho, jehož názory se Ti budou nejvíc líbit. Z důvodu většího manévrovacího prostoru (nabízí produkty více finančních ústavů) bych doporučoval spíš poradce z OVB, Partners, AWD, ... rád za Tebou přijedu i já, jsi-li z Prahy, či rozumného okolí. ;-)

A jak taková návštěva poradce probíhá?
Poradce většinou dorazí včas. Přiveze Tvým dětem nějaké pastelky aby je zabavil. První schůzka má tři cíle.
1) Vysvětlit jak funguje finanční poradenství - optimálně paralela se servisem auta, s doktorem, ...
2) Zjistit Tvé přání, sny, očekávání v oblastech (pilířích)
a) zajištění stávajícího stavu - tedy krátkodobá/dlouhodobá/závažná nemoc, úraz, resp. zabezpečení majetku
b) realizace "obvyklých" cílů - zajištění dětí, zajištění bydlení, spoření na něco (auto, cestu kolem světa, ...), ochotu přijmout výhody od státu, zajištění důchodu, zda existuje nějaký super cíl (např. vidět pandy přímo v Číně) ...
c) tvorba majetku, pasivní příjmy, finanční nezávislost - dřívější odchod do důchodu
3) Zjistit jak tyto oblasti v současné době řešíš - jaké finanční produkty používáš (případně dokonce proč sis je vybrala). Zjistí jaké jsou Tvé možnosti - s kolika penězi může měsíčně pracovat.
Na konci první schůzky si vezme obrázky Tvých dětí - pastelky jim nechá - nikdy nevíš zda z nich nebude další Picasso. První schůzka trvá cca 2 hodiny.
Zpravidla je domluvena další schůzka za týden. V mezidobí Ti může/nemusí zavolat, aby si upřesnil některé skutečnosti. Poradce na řešení Tvého plánu stráví tak 2-8 hodin.

Druhá schůzka je o prezentaci navrhovaného řešení/ navrhovaných řešení. Ptej se. Ptej se. Ptej se. Ptej se hlavně proč navrhuje tento postup, tento produkt. Pokud se Ti řešení nelíbí, vyhoď ho. Buď udělal špatně analýzu - nezjistil správně Tvé potřeby, nebo je rizikovější, nebo naopak míň rizikový než potřebuješ. Nemá smysl analýzu předělávat globálně ... už to nebude ono. Pokud se Ti řešení nelíbí jen málo, domluvte se na úpravách. Druhá schůzka je kratší - zabere cca hodinu.

Na druhé, případně třetí schůzce s poradcem podepíšeš potřebné dokumenty (zrušení smluv, zahájení smluv, ...). Služby poradce Tě nic nestojí - kromě času, případně čaje/kafe. Pokud jsi s poradcem spokojená dáš mu 10 kontaktů na své dobré známé. Pokud spokojená nejsi dáš mu 10 kontaktů na své nepřátele. Je nefér si nechat udělat analýzu od poradce a pak ji realizovat v jednotlivých bankách sama - provozi nezaslouženě získá paní za přepážkou.

Za rok dva by se poradce měl znova ozvat a případně finanční plán aktualizovat - např. z důvodu, že se narodila trojčata, vyhráli jste ve sportce, ...

Promiň, asi jsem šel trochu za Tvůj dotaz, ale dítě nečekaně uslo ;-)

Petr